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撒哈拉以南非洲有3.6亿成年人无法使用任何银行账户--全球无银行账户人口中约有17%集中在一个大陆。更重要的是，2024年非洲十大银行平均利润为8.67亿美元，然而，它们只为精英阶层服务，而其他人群仍然完全被排除在外。
总结- 银行辜负了非洲--追逐利润，却让3.6亿人没有银行服务。移动货币已经证明，当数字金融对他们有效时，非洲人会采用数字金融。
- 代币化是下一个飞跃--将黄金、农田和商品转化为人们可以直接通过手机拥有和交易的数字资产。
- 有价值的财富--代币化黄金可以保护储蓄免受通货膨胀和货币崩溃的影响，为中产阶级增长开辟了真正的道路。
- 信任就是一切--储备证明和透明跟踪确保代币化不会重蹈FTX的错误并建立持久的信心。
最大利润、最小覆盖范围--用四个词来形容非洲银行业。这个破碎的模型不会突然开始工作。非洲需要完全跳过银行。事实上，亚洲国家也面临着同样的问题，并成功地将代币化作为一种并行的金融体系，以减少无银行账户的公民数量。
为什么非洲不应该走同样的道路？
代币化的基础设施已经存在
非洲已经拥有建立平行金融体系的基础设施。2024年，非洲大陆处理了1.1万亿美元的移动货币交易，占全球移动货币交易额的65%。移动货币在银行失败的地方取得了成功--它利用人们已经拥有的技术，在他们所在的地方遇到了人们。现在，标记化采用相同的剧本并将其应用于实际资产。
以坦桑尼亚的一位手工采矿者为例。非洲高达40%的黄金未申报，估计每年走私300亿美元，主要是因为小规模采矿商无法进入正规市场。代币化改变了这个等式。通过在安全的区块链平台上以数字方式表示实物黄金，代币化实现了可追溯、近乎即时的跨境贸易。
为移动货币提供动力的同一款智能手机将能够持有黄金、铜矿或农产品的部分所有权。
整个非洲大陆的项目已经证明代币化对非洲无银行账户的人群有效。
例如，肯尼亚的“一百万个鳄梨”项目现在将整个果园代币化，并为农民提供获得资本、培训和直接市场联系的机会。加纳新的黄金委员会正在引入基于区块链的跟踪，以正规化生产并遏制走私。
代币化不需要银行分行就能覆盖所有人。公众将直接通过他们的手机访问资产--他们已经使用的手机用于移动支付。
非洲财富方程式中缺失的部分
当您的货币每年下跌30%时，获得银行账户并不能积累财富。从工人阶级到中产阶级的道路变成了永不停歇的跑步机。你赚得更多，但不知何故买得起的钱却少了。你的积蓄蒸发并非你自己的过错。富人已经知道答案：拥有黄金。
但大多数人不明白是什么让黄金如此强大。自2000年以来，该金属上涨了1，000%，在过去五年中上涨了100%，仅1月份以来就上涨了35%。与抽象投资不同，您可以在家门口领取实物黄金--您实际持有的有形财富。
当受监管、保险和审计的平台将黄金代币化时，它们将几个世纪以来被证明的价值与现代保障措施结合起来。结果是可以获得且安全的财富保护。然而，传统的障碍意味着只有富人才能获得这些福利。
黄金传统上一直是对冲通货膨胀、市场不稳定和货币贬值的工具。代币化可以使这种保护民主化。我们在Ubuntu Tribe的旗舰产品Gift Gold仅代表1毫克黄金，价值约10美分。加纳的一名教师现在可以节省黄金。肯尼亚的小企业主可以在收获期间保留资本。
一旦人们能够保护自己的收入，他们就会开始积累真正的财富。研究表明，黄金和白银可以有效对冲加纳、摩洛哥、纳米比亚、南非和坦桑尼亚等非洲国家的通胀风险。
当储蓄保持价值时，人们实际上可以考虑明天。他们投资企业、购买房地产并资助教育。非洲开发银行预计，到2060年，中产阶级将从2010年的3.55亿增加到11亿，但前提是这些有抱负的数百万人能够保护他们的收入。
没有证据的代币化只是数字欺诈
没有透明度的代币化只是带有额外步骤的FTX。FTX倒闭时欠债权人至少80亿美元，客户资金神秘地消失在Alameda Research控制的账户中。非洲投资者损失了数百万美元。杀死FTX的信任问题现在威胁着每一个代币化资产--除非我们以不同的方式构建。
准备金证明为不断发展的DeFi生态系统和传统金融系统提供了一种通过任何资产真实抵押的明确链上证明来提高运营透明度的方法。每一个代币化金证书、每一个部分矿山所有权、每一个农业商品代币都需要可验证的支持。实时加密证明取代了承诺和过时的季度审计。
我们已经在Ubuntu Tribe中实现了这一点。我们的Track-n-Trace系统提供实时黄金物流和供应链透明度，可24/7公开访问，并提供来自受信任机构的储备证明。任何人都可以验证他们的Gift代币是否代表瑞士、德国或迪拜金库中的实际黄金。该系统完全消除了黑匣子和“相信我们”声明。
全球十几家最大的交易所现在实施了储备证明，其中大多数是在2022年FTX交易所倒闭后开始实施的。
非洲经历了惨痛的教训。数千名非洲投资者在FTX崩盘中损失了资金--该交易所倒闭时在非洲拥有超过10万名客户。储备证明不能是可选的;它必须成为整个非洲大陆重建对数字资产信任的基础。
前进的道路已经明确
银行有机会。他们选择了超过3.6亿潜在客户创纪录的利润。他们在富裕社区建立分支机构，而农村社区则将现金存放在床垫下。这种模式不会突然改变--银行从排斥中赚了太多钱，而不是拥抱包容性。
代币化为非洲提供了一条不同的道路。不是更好的银行体系，而是完全替代银行。移动货币证明，当数字金融真正为他们服务时，非洲人就会采用数字金融。现在，代币化资产将同样的基础设施转变为真正的财富积累工具。任何人都可以拥有的黄金。农民可以交易的商品。储蓄保值以抵御货币崩溃。
马马杜·奎吉姆·杜尔马马杜·奎吉姆·杜尔他的职业生涯建立在拆除非洲各地的金融障碍上。他在毕马威、法国巴黎银行和IBM工作了20年，完成了超过250亿美元的交易，他明白传统资本市场是如何系统性地将整个大陆排除在财富创造之外的。《福布斯》将他评为非洲十大最具影响力人物之一，但马马杜已经在解决一个更大的问题：将非洲企业家与历史上绕过该地区的全球投资流联系起来。他于2015年成立了Ubuntu Group，以弥补这一资本缺口。该合资企业的突破来自Ubuntu Tribe，该公司通过数字黄金代币实现了贵金属投资的民主化。非洲银行家奖将这项创新评为2019年决赛入围者。
